买一万基金一个月能赚一千吗（离谱1万本金理财15个月收益9元）

上周和大家讲了基金刺客，没想到躲过了基金刺客，还有理财刺客。

某网友买了一款风险等级为PR3的封闭式银行理财产品，投资期限15个月，到期日是今年4月26日，业绩比较基准为4.20％（年化），产品到期日净值为1.0009，也就是说1万元投资了15个月，只能挣9元。

实际年化收益率约为0.072%，大约是业绩比较基准的1/60，只相当于托管费率0.20％的1/3。

放在银行存定期，一年还有1.7%的利息，结果理财一年，收益9块钱，相当于本金进本金出了。

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这个事情一下子就冲上了热搜。

不知道大家有没有遇到过理财理了个寂寞的事情，暴龙君在黑猫投诉上浏览了一下，这种事情还真不少。

有投资者去年买了中邮理财的理财产品，说是标定收益率4.2%，一年下来，5万本金，最终收益45元，气得投资者要求赔偿并下架产品。

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业绩比较基准不是承诺收益

其实这也不算银行虚假宣传，曾经也有小伙伴在后台问**银行年化5.4%的理财产品要不要入？

大家都是错误地把 “业绩比较基准”或者“往期收益率”理解为“预计收益率”，觉得这个标出来的收益率一定能达到。

不管是往期的收益率，还是业绩比较基准只是有一定的参考价值，但不能拿它当作预期收益率看。

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暴龙君得提醒大家，在打破刚兑，理财产品全面净值化的时代，没有一款理财产品可以保证收益。

业绩比较基准，是银行根据产品往期业绩表现，或同类型产品历史业绩，而计算出来的投资者可能获得的预估收益。

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几乎所有的产品都会在业绩比较基准后面加一句“不代表产品未来表现和实际收益”。

简单说，业绩比较基准就相当于理财产品未来收益的目标。

举个例子，暴龙君根据以往的情况给自己定了一个今年理财收益率达到10%的目标。达到了就算及格，超过了就算优秀，达不到也没办法，只能找找原因，下次努力。

这个业绩比较基准是在产品还没发行的时候就定了，就算是精算师也没办法准确预料将来资产价值波动的情况。

所以，实际上我们到手的收益率，可能会高于基准、可能符合基准、也可能会低于基准，这都很正常。

那业绩比较基准是不是越高越好呢？当然不是。

有些产品为了追求更好的业绩表现，可能配置了一定比例的权益类资产。一般来说，业绩比较基准较高的理财产品，要么风险偏高，要么流动性偏差。

同时，我们在挑选理财产品的时候不仅要看业绩比较基准，也要看业绩达标率。

业绩达标率就是达到业绩比较基准的概率。如果某个人经常不及格，那么这个人大概率就是成绩不好；如果一个机构理财产品的业绩达标率不行，咱们选的时候就得慎重。

（主要理财机构2021年到期封闭式产品业绩达标率）

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理财产品还需要哪些坑？

之前说过，买理财产品要在中国理财网查询产品情况，警惕飞单。

在我们确定是正规的理财产品后，除了正确理解业绩比较基准外，我们在挑选理财产品的时候，还应该注意哪些细节呢？

1、留意超额业绩报酬费用

如果实际收益率低于基准，那么就会按实际收益率计算。比如某产品业绩比较基准是4.8%，结果到期后实际收益率只有3.6%，那么就按3.6%算；

但如果实际收益率高于基准，那么高出的部分，可能会收取超额业绩报酬费用，一般在15%-80%不等，要提前知悉。

比如某产品业绩比较基准是4.8%，到期后收益达到5.8%，超出的部分按50%算的话，投资者实际的收益率只有4.8%+(5.8%-4.8%)x50%=4.8%+0.5%=5.3%，而非5.8%。

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2、注意产品的募集期

理财产品期限包括：募集期、投资期、储蓄期、清算期4个阶段，这4个阶段中只有储蓄期是算收益的。

募集期是产品开始销售到终止销售的一段时间，所有理财产品都有，短则3天，长达10天的也有，有一些募集期会按银行活期计算，有的银行干脆没有。

理财产品的实际收益则是从资金实际占用期限计算，如果一款7天的理财产品，却要3天的募集期，实际收益率就会降低。

如果总是频繁购买短期的理财产品，并不一定划算，无形中可能摊薄了整个投资期限的收益。

假如手里有5万元资金大约3-4个月后才会用到，那我们买期限为一个季度的理财产品，通常比一月一月单独买划算。

3、到期日不是资金归还期

很多小伙伴觉得，理财产品到期，资金就可以回到自己的账上。其实，到期日与到账日并不同。

到期日是指理财产品运作到期的最后时限，而到账日是指资金到达投资者指定账户的时间。

假设某理财产品的到期日是6月22日，这时候银行还需要一个资金清算的时间，一般是1-4个工作日，如果遇上法定节假日，还要顺延。

大家应该提前做好资金规划，避免急需用钱的时候，资金周转不灵。

总的来说，在买理财产品时，不仅需要关注产品的收益率，更要算好时间账。

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写在最后

今年是资管新规落地元年，别说收益达不到预期，就算是跌破净值也并不稀奇。

据央视财经报道，今年以来有400多款理财产品提前“退场“，主要原因就是当前业绩不好，未来大概率跑不出一个很好的业绩。

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一方面，由于利率水平处于低位，银行理财的底层资产收益不佳；

另外一方面，配置的部分权益类资产是为了增厚收益，而今年以来权益类市场波动加剧，偏股型基金的整体平均收益率为-7.77%，普通股票型基金为-9.41%，银行理财整体的收益自然也受到影响。

有的小伙伴说了，买中低风险的银行理财就是为了稳，结果还遇上了“理财刺客”，银行存款利率虽然保本保息，但利率实在是太低了，我的闲钱还有什么稳健的好去处？

如果能牺牲一定的流动性，利率写进合同

里的年金险、增额终身寿险会是不错的选择，收益都是白纸黑字在合同里约定好的，无论市场怎么变化都不受任何影响。

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